河南理工大学万方科技学院2012届本科生毕业论文（设计）
3 对解决中小企业融资难的建议与对策
中小企业融资难是一个多年难以解决的现实问题，正因如此，才引起了国务院人民银行及银监会的高度关注并进而出台了一系列政策措施，金融机构一定要借这次东风，在支持中小企业发展中做出自己应有的努力。
3.1建立针对中小企业政策性银行
3.1.2大胆探索有别于大企业的信贷管理方式
要建立中小企业贷款“绿色快速通道”开展阳光信贷，公开业务操作流程办贷程序和操作电话，实行限时承诺廉政承诺投诉承诺“三承诺”;对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对币场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短频快”的特点。中小企业贷款实行年初一次授信年内周转使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度，根据企业情况核定授信最高额度。
3.1.3实行针对中小企业的差别化信贷
创新定价机制，解决中小企业 “贷不起”难题。要想解决此种问题，对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。银行要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式，进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小企业经营周期短、快、灵等特点，以渠道优势为基础，积极和中小企业座谈协商，确定合理的还款期限和还款方式，减轻其流动资金压力，探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式。
中小企业贷款风险高，盈利低也是银行不愿为小企业贷款融资的一个重要原因。为解决小企业的这一难题，规避这一天然的风险，实现银行和企业的双赢，银行机构在推进小企业贷款时，把风险定价作为小企业贷款难题的突破，制定《中小企业贷款利率定价管理暂行办法》。 为了增强借款人的还贷意愿，保证小企业贷款质量，推动小企业贷款业务发展，提高信贷资金收益，银行机构要建立科学合理“一笔一率”的定价方式，即对不同的客户甚至是不同时期
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的同一客户，执行不同的贷款利率。对融资困难但前景可观的中小企业抵、质押比例条件放宽5%-15%，增加其贷款额度。推出订单担保贷款，解决部分为大企业提供配套的中小企业融资难题；推广仓单、应收账款担保贷款，解决部分中小企业资金回笼不畅造成的运营阻滞问题。 3.1.4加强信贷风险管理，提高贷款效率
要加大对中小企业信贷支持，就必须对重点风险进行有效防控，加强信贷风险管理一是严格坚持“旧贷未清，新贷不放”的原则。对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款；二是尽量缩短还款周期，增加还款次数，减少单次贷款额度，从而起到分散风险的作用；三是及时关注中小企业的经营现状，一旦出现影响还款能力的因素，立即采取相应措施，减少可能发生的贷款损失。中小企业往往需要经营周期比较短，流动资金的周转率高，当中小企业申请贷款之后，银行机构信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复，从而提高贷款效率，为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面，主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力。对已经通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。
3.2企业要加强自身管理，增强其内在融资能力
3.2.1完善企业内部人才管理机制
中小企业应注重人才的培养，为企业的发展储备提供主力军。对员工进行人性化管理，制定激励机制、有意识地培养员工、为员工制定学习计划等。树立正确的企业价值目标，科学管理企业财务，使得财务管理与经营管理协调发展。另外，中小企业还应该提高内部融资能力，留存收益、员工入股等。要摒弃不科学的家族式经营和作坊式管理，采取科学有效地经营管理模式，走专业化经营道路，并立足长远，注重科学技术、增加产品技术含量和价值含量，从而构建企业核心竞争力，以巩固、增强企业的市场地位。 3.2.2强化企业财务管理
企业财务管理是企业管理中最重要的内容之一，而资金管理则是企业财务管理的核心内容，加强财务信息的披露，提高会计透明度和财务管理水平，健
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全的企业财务管理制度是提高企业融资能力的重要前提。根据国家的有关规定，建立健全企业的财务、会计制度，不做假账，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。积极清偿银行的债务和应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平；要抓好资金的日常管理。强化企业资金的使用、周转和财务核算，确保企业的财务核算正规，企业财务管理严格；苦练内功，真正提高企业的经营管理水平。同时，确保企业各项活动和财务收支必须在国家法律、法规及规章制度允许的范围内进行。 3.2.3增强信用观念，树立良好企业形象
中小企业要想获得金融机构的贷款支持，除了在硬件上要具备金融机构要求的贷款条件外，还要在软件上狠下功夫，中小企业必须强化信用意识，树立诚信形象，树立良好的企业法人形象，杜绝不良信用记录，提高企业还款的信誉程度，积极配合政府有关部门，尽快构筑信用体系。 3.2.4加强企业合作，拓宽融资渠道
加强企业合作，拓宽融资渠道。由于资金不足，生产技术水平不高，难以实现规模经济等特点，中小企业可以在平等互利、风险共担的基础上，结成较为紧密的联盟，互相取长补短，共同积累资源，共同开发新技术新产品，共同开辟市场，建立战略联盟。要解决贷款难问题，目前最好的办法是推行联保贷款的形式，中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联合体，联合体内部成员既是借款人又是联保人，互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样，可以有效地解决担保难的问题，也有利于信贷资金的安全，降低银行的风险。
3.3银行要加快金融产品创新和金融服务
3.3.1开展金融创新，丰富中小企业的融资方式
银行应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道、努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。 3.3.2建立健全为中小企业服务的银行体系
大力发展为中小企业服务的中小金融机构，加快中小金融机构的建立。中
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小金融机构一般了解地方基层，能够利用当地的信息了解本地中小企业的生产经营状况，这样中小金融机构在为中小企业提供金融支持时，就具备了信息和交易成本低的优势。只有这样，为中小企业服务的中小金融机构才能与中小企业共同发展，互利双赢。 3.3.3强化中小企业贷款营销理念
一是要深刻认识中小企业对贷款资金的需求就是银行发展的商机。要研究币场的发展规律，主动去寻找客户，去挑选客户，去培育客户；二是要积极面向中小企业营销信贷新产品。对银行推出的中小企业信贷新产品，要通过广播、电视、宣传单等媒体，采取召开推荐会开展业务咨询活动及上门宣传等形式，抓住一切机会，加大对信贷产品的宣传促销力度，使广大中小企业知道从哪里贷款怎么贷款，掌握贷款流程，提高贷款效率。 3.3.4全面加强与中小企业信用担保机构的合作
一是要扩大与中小企业信用担保机构的合作空间，探索多渠道、多途径支持中小企业发展的新路子。可尝试和推广与保险公司的合作，为担保机构或中小企业自有资产提供风险保障，构筑一道再担保“屏障”，促进信用担保机构的可持续发展；二是要积极与中小企业信用担保机构建立业务协作关系，双方按“利益共享、风险共担”的原则合理确立风险分担比例。
金融机构应及时向掌握企业一手资料和情况的政府相关部门（如工信局、发改局或工业园区管委会等）了解有融资意向、符合政府投资进度条件及银行信贷条件的中小企业，积极主动介入，给予信贷支持。政府相关部门也可直接向金融机构书面推荐，金融机构实行限时调查、答复、审批和发放，不断完善有利于服务中小企业的信贷服务机制，架设“银企”长期合作的坚固桥梁。
3.4加强政府对中小企业的支持，架设“银企”桥梁
3.4.1建立高效准确的信息平台
金融机构应及时向掌握企业一手资料和情况的政府相关部门（如工信局、发改局或工业园区管委会等）了解有融资意向、符合政府投资进度条件及银行信贷条件的中小企业，积极主动介入，给予信贷支持。政府相关部门也可直接向金融机构书面推荐，金融机构实行限时调查、答复、审批和发放，不断完善
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