XX支行三农个人保证保险贷款可行性分析报告

一、机构情况

基本信息 拟试点支行开办小额贷款的 时间 累计还款量与 余额之比 支行信贷从业信贷员：人 后台人员：人 人员数量 信贷人员平均信贷员：年 后台人员：年 从业年限 信贷人员绩效信贷员： 元/月 后台人员：元/月 平均水平 各项设备齐全，拥有独立营业办公室、客户接待室。各信贷营业网点及办公室均统一配备传真复印一体硬件配备情况 机一台，扫描仪，每人配备电脑一台、打印机一台、照相机一台、电话一部。 1.开展了保证保险小额贷款的前期相关调研； 试点的准备情2.支行做好了新业务发展的人员配备，并且组织各级况 相关人员进行了前期的业务培训工作。 业务信息（截止年月末） 小额贷款结余万元 金额 资产质量情况 我行不良贷款金额：万元 ，不良率： 目前小额贷款客户占比较大的三个行业分别是:批发零售业（占比客户分布的主65%）、制造业（占比25%）和住宿餐饮（占比10%）。 要行业

二、 目标市场分析 （一）建材行业 （1）行业未来发展前景

虽然2011年国家出台了一系列针对房地产行业的宏观调控，并且产生了较大效果（据网上房地产数据统计显示，2011年1-12月主城商品房共成交170,609套，成交建筑面积共计1,403.92万平方米，与2010年成交量相比，分别下了跌28.79%和35.41%。），但是，受全市经济快速发展以及市重点工程、两江新区开发、电子信息产业基地以及保障性住房建设等投资拉动，建材行业均有较大程度的增长，表现出较快发展的态势。（2）市场竞争情况

XX建材城，主营中高档品牌建材，面积50,000平方米，商户240家，其中一线品牌占据30%，二线畅销品牌占据70%，主要以零售为主，

结余笔数 笔 采取市场统一收银方式经营。据该市场主管介绍，一般商户的的月均销售额在100万元左右，其中，融资需求较大的洁具、地板类月均销售额约150万元，资金周转需求量在50万元以上，且商家融资倾向于无抵押类贷款。

XX建材市场，主营低中档品牌，面积20,000多平方米，商户200多户，各个商户采取的是租赁门市，自主收银的经营方式。根据调查的12户商家显示，每户商家除了在该市场有门店，还在其它市场开设门店，其中该门店月均销售额30-50万元，其中旺季3-5月的销售额可达100万元以上。定制类家具的融资需求不大，地板、洁具类有一定的融资需求，其中有4户洁具类的融资需求为无抵押信用贷款，额度约20万元。

XX建材散户门市，共调查11户，其中壁纸类2户、油漆类1户、五金管材类2户、地板和洁具类6户。壁纸和油漆类的门市均表示无融资需求，五金管材类和地板洁具类有一定的融资需求。其中地板洁具类：经营面积低于40平方米的有4户，其经营者表示月均进货资金约10万以上，但主要以现金方式进行交易，并很少囤货，因此每月的自有资金可以满足其需求，融资意愿较弱，不过具有融资倾向；另外3户，经营面积约60—100平方米，其经营者表示有融资需求。其中，伟伟地板，经营面积约100平方米，主营地板。其经营者谢老师表示月均营业额约45万元，销售方式主要为零售，销售对象为散客和各个工地。每月的资金周转需求为15-20万元左右，倾向于放款速度快、手续简便的贷款种类。

（3）建材行业小结

XX建材行业的发展速度受房产政策影响较小，且今年由于保障性住房的拉动，其增长更具潜力；根据占据XX建材市场销售份额50%的龙溪，得知建材市场中五金管材、洁具、地板类具有一定的融资需求；倾向于无抵押的信用贷款，对于贷款的发放速度和手续的简便度要求较高；中高档品牌的融资额度较大，低端品牌和散户经营的融资需求较适合我行目前的信用贷款，其资金的需求额度约20万元左右。对于我行现有的10万元额度，大部分表示其所持信用卡额度都已接近该额度，因此对我行的现有小额信用贷款的接受度不高。

（4）风险点分析与把控

①建材行业与房地产行业密切相关，国家对房地产的宏观调控对其具有较大的间接影响；

②建材行业目前的市场竞争价位激烈；

③建材行业具有一定的应收款项，存在应收款的回收风险； ④经营者的资金受应收款的影响，固定资产较少，流动资产较大； ⑤目前XX的建材经营者，外地户口居多。 针对以上风险可采取以下措施：

①受理阶段，要求经营者的销售对象多样化，房地产行业占比低于50%，经营主体具有3年以上年限，经营者有较丰富的从业经验，稳定的上下游关系，并且要求客户出具本地户口或者在本市居住满一年的凭据和拥有的房产；

②要求客户与金融机构有合作记录且信用记录良好； ③客户经营手续规范，经营质量良好；