中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）

的信贷风险。加大对优质中小企业的资金支持恰好给了商业银行转变原有经营模式的良机，商业银行应该放下身架，走入工厂车间甚至田间地头，寻找好项目，以获取较高的利润。 4.2.2 完善信贷管理

调整信贷政策，改变大企业、大客户的偏好，设立中小企业信贷机构或信贷部门，培育专业信贷营销队伍，制定和执行对本地区中小企业金融服务的策略。提高信贷风险管理，提高对中小企业贷款不良率的容忍度，打破传统信贷观念，加大中小企业信贷投入比重，注重优质中小企业客户群的培育。

4.2.3 加快金融创新

创新贷款品种，根据中小企业的“短、频、急”的筹资特点，利用短期的金融工具，如合同、发票、应收账款、运输途中的货物等，不断进行开发和探索，创造出适合中小企业的新型金融产品。同时，针对股权等权益，研究开发适应中小企业中长期资金需要的金融产品。创新贷款模式，开发商圈贷款、行业贷款、供应链贷款、产业集团贷款等模式，创新担保方式，进一步增强中小企业的融资能力。

4.2.3 提供多元化金融服务

为中小企业开办融资租赁、仓单质押、货权质押、应收账款质押、保理、公司理财和账户托管等业务，努力为广大中小企业提供专业化、多方位的金融服务。开通贷款“绿色通道”，提高服务效率。减少中小企业贷款审批程序，缩短审批时限。利用网络开展贷款营销，申请、审批、发放等业务，让中小企业贷款更加快捷，便利。

4.2.4 银行应转变观念，提升自身觉悟

我国商业银行应提升自身觉悟，追求利润的同时为社会尽责，尽力促进我国金融经济增长。商业银行应运用新观念，以中小企业需求为出发点进行金融产品的推广和创新，摒弃“零风险”信贷管理机制，对法人信誉良好、市场良好的、符合国家产业贷款需求的要予以大力支持。

12

中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）

4.3 加大政府对中小企业信贷筹资的扶持力度

4.3.1 政府为中小企业与商业银行提供法律保障

法律保障对商业银行来讲极为重要。虽然随着《商业银行法》、《担保法》等一系列针对金融业改革的法律法规出台后，总的看对规范商业银行的有序经营有了法律依据。但对企业与银行之间的经济纠纷，如何保护商业银行的资金安全，法律条文不明确、不细致也不全面，急需一个实施细则来补充和改进。我国关于中小企业筹资方面的法律法规建设也比较落后，关于中小企业比较完整的法律，仅有一部2003年实施的《中小企业促进法》，且尚未对“原则性”的法律条文制定具体的实施细则，法律本身的效果难以体现。[16]而且政府在促进中小企业发展已有的一些相关政策也没有落实到位。比如，如何鉴定企业的逃债行为，如何使那些银行贷款逃避后又另注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之，要想保证商业银行资金安全，除银行自身的努力之外，国家司法部门必须为商业银行提供具体的明确的法律法规，作为保证商业银行资金安全的依据。 4.3.2 完善中小企业信用担保体系，搭建信用评估平台

中小企业规模小，能够用于抵押的资产不多，建立起中小企业的信用担保体系，金融企业可以从第三方担保中看到企业未来还款的能力和保证，这样给中小企业的发展提供了不小的金融支持。各地政府应逐步建立完善的企业征信体系，将工商、税务、劳动、社保、质检、司法、公用事业等部门相关信息纳入企业征信数据库，同时要鼓励企业加强管理，完善治理结构和经营机制，积极加入征信体系。建议地方政府加强法制和宣传和培训，相关部门做好普法宣传，倡导诚信文化，严惩逃废债务的行为。

4.3.3 加大补贴力度，鼓励银行向中小企业发放贷款

现有不少担保公司为中小企业担保，但是反担保物品价值不够，往往贷款金额有限，解决不了中小企业筹资过程中的实际困难。为减少银行和担保公司为中小企业贷款和担保的压力，政府可以采取补贴方式，推动风险分担机制的建立。中小企业在信用记录良好的情况下，一方面银行可以发放信用贷款；另一方面政府应加大对银行的补贴力度，在条件许可范围内可以核销中小企业不良贷款。银

13

中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）

行、担保机构采取签订协议的方式，约定担保贷款出现坏帐损失时各自承担一定的比例，同时确定市和县财政分别给予一定比例补贴。政府加大补贴力度，建立中小企业信用贷款机制，鼓励银行关注缺乏资金发展的中小企业是解决中小企业信贷筹资困境的着力点，也是关键所在。

14

中原工学院信息商务学院毕业论文（设计）

结 论

目前中小企业存在规模小、抗风险能力弱、财务制度不完善、破产率高、缺乏抵押担保等问题，商业银行对于中小企业的贷款往往存在着巨大的怀疑，这是由于各种贷款风险所造成的，因此对于中小企业的贷款申请有着许多的规定制约。同时对于中小企业自身而言，资金短缺问题的困扰也严重制约了企业的发展速度。而国家在扶持中小企业的发展中也有许多不足，因此针对商业银行提供贷款产生的巨大风险而提出相应的风险控制政策是迫切需要的。中小企业也应该进行相应的改变以提高自身的信用等级，增加银行对于中小企业能够按时还贷的信心，提升成功获取银行借款的可能性，这样，企业才能得到持续发展，我国的市场经济体制才能更完善。

本文的不足之处在于：数据的获取较为困难，有些数据并不全面完整，覆盖范围较小。对研究文献的归纳总结也不够完善。

本文没有涉及到中小企业向非银行机构借贷的方向，对于这方面的知识了解的也不是很充分，该方向有待进一步研究。

15